2022 жылы пәтер кепілдігімен несие

Интернетте пәтерді кепілге алған несиелер туралы көптеген аңыздар бар: олар осылайша қаржы институттары жылжымайтын мүлікті «сығып алады» деп қорқады, ал дизайнның күрделілігі соншалықты, заңды немесе экономикалық білімі жоқ қарапайым қарыз алушылар оны анықтай алмайды.

Шынында да, қаржыға қатысты барлық нәрсе сияқты, пәтерді кепілге алған несиелер де көптеген нюанстары бар көлемді аймақ болып қала береді. Егер сіз мұндай несиелердің қалай жұмыс істейтінін білмесеңіз, қаржылық тұйыққа тірелуіңіз мүмкін. Біз 2022 жылы пәтер кепілдігімен несие алудың шарттары, оларды беретін банктер туралы айтып, сарапшымен клиенттердің мақұлдауын қалай алатыны туралы сөйлесетін боламыз.

Ипотекалық несие дегеніміз не

Тұрғын үй несиесі – несие берушінің қарыз алушыға пайызбен беретін несиесі. Мұндай несиесі бар қарыз алушының міндеттемелері пәтердің ипотекасымен қамтамасыз етіледі.

Ипотекалық несиелер туралы пайдалы ақпарат

*2022 жылдың II тоқсанындағы орташа ставкалар көрсетілген

Клиент несие алу туралы өтінішпен банкке жүгінген кезде, қаржы институты (айтпақшы, бұл тек банк болуы мүмкін емес!) Қарыз алушыға қанша және қандай жағдайда қажет екенін қарайды. Несие картасын алудың ең оңай және жылдам жолы. Бірақ өнімнің минусы - несиенің қарапайым сомасы және қарызды тез өтеу қажеттілігі, әйтпесе пайыздар тамшылай бастайды.

Сіз классикалық несиеге жүгіне аласыз. Бүкіл сома бірден беріледі, сіз оны ай сайын бөліп-бөліп қайтарасыз. Алайда клиентке ақша беру үшін банк оның сенімділігіне сенімді болуы керек. Сондықтан ол сізден табыс туралы анықтама әкелуді, кепілгерлерді, қосалқы қарыз алушыларды және т.б. табуды талап етуі мүмкін.

Сіз өзіңіздің сенімділігіңізді кепілге мүлікті ұсыну арқылы көрсете аласыз. Мысалы, пәтер. Жылжымайтын мүліктің бұл түрі кепілмен несиелендіру саласында ең көп сұранысқа ие. Кепіл – қауіпсіздік шарасы. Яғни, несие беруші клиенттің несиені төлемеуінен сақтандырылған сияқты.

Несие өтелмеген жағдайда банк немесе басқа қаржы институты Федерация заңы бойынша сот арқылы өндіріп алады, содан кейін пәтер аукционға шығарылады. Жалғыз үйіңді жоғалту қорқынышты. Бірақ егер сіз адал несие берушімен жұмыс жасасаңыз, онда ол қарыз алушының пәтерін сата алмайды. Бұл жерде заң несие берушінің де, тұлғаның да мүддесін қорғайды. Сонымен қатар, несие берушіге адамның төлемді жалғастыруы тиімді, содан кейін ол сот ісін жүргізумен және өндіріп алумен айналыспайды.

Кепіл Росреестр құжаттарында тіркелген – бұл бөлім біздің елдегі жылжымайтын мүліктің есебін жүргізеді. Мұндай пәтерді несие берушінің рұқсатынсыз сатуға болмайды. Сонымен қатар, несиені уақытылы төлеп тұрса, иесін ешкім үйінен шығармайды.

Үй несиесін алудың артықшылықтары

Узақ уақытқа. Тұрақты несие орта есеппен 3-5 жылға беріледі. Банк бұл шартпен келіссе, пәтерді кепілге алған несиені 25 жылға дейін өтеуге болады.

Қарыз алушының портретіне қойылатын талаптар төмендетілді. Қаржы институты несие бермес бұрын әлеуетті клиентке скоринг жүргізеді, яғни оның төлем қабілеттілігін талдайды. Сот орындаушылар базасында (СССП) қарыздар бар ма, төленбеген несиелер бар ма, бұрын несие бойынша кешігулер болды ма, ресми жұмысқа орналасу бар ма деп қарайды. Осы факторлардың кез келгені баллдық ұпайға теріс әсер етеді. Пәтерді кепілге қою кейбір келеңсіздіктерді бейтараптандыруы мүмкін, сондықтан мақұлдау мүмкіндігін арттырады.

Несиенің ықтимал сомасы жоғары. Несие беруші өзін төлемеуден сақтандырды және кепілсіз несиеге қарағанда үлкенірек несие сомасын бекіте алады.

Олардың қарыздарын қайта құрылымдау және қайта қаржыландыру. Қарыз алушының әртүрлі банктер мен басқа кредиторлар алдында көптеген міндеттемелері жинақталғанын елестетіп көріңіз. Ол үлкен соманы алып, барлық қарыздарын төлеп, бір ғана несиені тыныш төлей алады.

Сіз пәтерде тұруды жалғастыра аласыз. Онда жөндеу жұмыстарын жүргізіңіз (ең бастысы - заңсыз қайта құрусыз жасау), жалға алушыларды тіркеңіз немесе оны жалға беріңіз. Бірақ кейбір несие берушілер баспананы жеткізуге тыйым салады.

Кез келген мақсат үшін. Несие беруші ақшаның не үшін қажет екенін сұрамайды.

Төмен баға. Кепілсіз несиеге қарағанда орта есеппен 4%-ға.

Пәтерді кепілге алып несие алудың кемшіліктері

Қосымша шығындар. Бұл несие құны бар. Біріншіден, тұрғын үйді бағалау үшін. Бағалау альбомдарын құрастыратын арнайы ұйымдар бар. Маман жібереді, ауланы, үйді, подъезді, пәтерді қарап, суретке түсіреді. Нәтижесінде баспананың құнын анықтайды. Қызмет құны 5-000 рубльді құрайды. Екінші шығыс объектіні сақтандыруға арналған. Несие беруші кепілге ештеңе болмайтынына сенімді болуы керек.

Еркін сатуға болмайды. Қарыз алушы банктің рұқсатынсыз үйді бір сәтте кенеттен сатпауы үшін кепіл иесіне пәтерге толық билік етуге мүмкіндік бермейді. Банктер сатудан түскен ақша бірден қарызды жабуға жұмсалатын болса, сатуға келіспеушілік танытады.

Сіз үйіңізді жоғалтуыңыз мүмкін. Егер бұл тек сіздің пәтеріңіз болса және сіз жалғыз тұрсаңыз, онда барлық жауапкершілік сізде. Бірақ отбасыңыз, туыстарыңыз болса, несиені өтей алмасаңыз, уақытша баспана іздеуге тура келеді.

Пәтердің бағасы несие сомасына тең емес. Кредит жылжымайтын мүлік бағасының ең көбі 80% береді, егер сіз кірістер туралы анықтама, бірлескен қарыз алушылар, кепілгерлер және т.б. Несие беруші форс-мажорлық жағдайда өзінің шығындарын өтеу үшін объектіні тез сата алатынына сенімді болғысы келеді.

Ұзартылған өңдеу уақыты. Орташа алғанда, екі аптадан бір айға дейін.

Пәтер кепілдігімен несие алу шарттары

Қарыз алушыға қойылатын талаптар

18-65 жас. Несие берушілер жоғарғы және төменгі шектерді ауыстыра алады. 21 жасқа толмаған адамдарға үлкен несие сирек беріледі.

Федерацияның азаматтығы және тіркеу, яғни тіркеу. Шетелдіктер де қарастырылады, бірақ барлық банктер емес.

Тұрақты жұмыс орны және соңғы 3-6 айдағы табысы. Міндетті емес, бірақ қалаулы. Әйтпесе, мөлшерлеме жоғары болады.

Меншікке қойылатын талаптар

Пәтерлер қарастырылмайды: 

• апатты үйлерде;
• жекешелендірілмеген;
• меншік иелерінің арасында кәмелетке толмағандар немесе әрекетке қабілетсіздер болса;
• ашық қылмыстық іс бойынша қаралған немесе сотта даудың нысанасы болып табылатын.

Сақ болу керек нысандар:

• реконструкцияда;
• жөндеуге арналған үйлер;
• пәтердегі үлестер;
• коммуналдық пәтердегі бөлмелер;
• ескі үйлер (ағаш едені бар);
• қамауға алынған;
• қазірдің өзінде, мысалы, ипотека бойынша кепілге қойылған;
• балалар есепте тұрса, иелерінің арасында әскери қызметке кеткендер немесе түрмеде отырғандар бар;
• пәтер жақында мұрагерлікке берілді;
• үй мәдени мұра тізіміне енгізілген;
• ZATO-дағы пәтер (Федерациядағы жабық қалалар, кіру рұқсаты бар).

Пәтерлер, тұрғын үйлер, таунхаустар өз еркімен алынады, бірақ коммерциялық жылжымайтын мүлік банктің қарауында.

Пәтерде жылу, су, электр жарығы болуы керек. Кейбір банктер үйге шарт қояды. Мысалы, оның кемінде төрт пәтері және екі қабаты болуы керек.

– Пәтер өтімді және қалаға жақын қалада немесе ауылда орналасуы керек. Бұл пәтерді дәл бағалау үшін қажет, қажет болған жағдайда оны тез сату. Осылайша, қаладан шалғай аудандардағы пәтерлер үлкен сұранысқа ие емес, бұл несие берушінің күтілетін мерзімде ақшасын қайтармау қаупі бар екенін білдіреді, жылжымайтын мүлікке қойылатын талаптарды түсіндіреді. Эльвира Глухова, «Капиталдық қаржыландыру орталығы» компаниясының бас директоры.

Пәтер кепілдігімен несиені қалай алуға болады

1. Несие беруші туралы шешім қабылдаңыз

Және қарау үшін банкке немесе қаржы мекемесіне өтініш беріңіз. Бұл кезеңде толық аты-жөнін көрсету, қажетті несие сомасын және кепілге пәтер беруге дайындығын айту жеткілікті. Өтінішті телефон арқылы, веб-сайтта (егер мұндай мүмкіндік болса) немесе филиалға жеке келу үшін беруге болады.

Банктер, орта есеппен, екі сағат ішінде сіздің өтінішіңіз алдын ала мақұлданды ма, әлде бас тарту туралы хабарлайды.

2. Құжаттарды жинау

Сіздің өтінішіңіз мақұлданғаннан кейін түпкілікті мақұлдау алу үшін сізге қажет:

• тіркеуі бар төлқұжат көшірмесі;
• Кейбір несие берушілер екінші құжатты сұрайды. Мысалы, СТН, SNILS, төлқұжат, жүргізуші куәлігі, әскери билет;
• пәтерге арналған құжаттар. Олар сіздің иесі екеніңізді көрсетуі керек. Сатып алу-сату шарты, USRN үзіндісі (ең оңай жолы - оны Федералдық кадастрлық палатаның веб-сайтында 290 рубльге немесе қағазға MFC-де 390 рубльге тапсырыс беру). Егер сіз пәтерді сот шешімімен немесе мұрагерлік жолмен алған болсаңыз, онда сізге тиісті құжаттар қажет;
• табыс туралы анықтама 2-жұмыс орнынан жеке табыс салығы – сіздің қалауыңыз бойынша бекіту мүмкіндігін және максималды сомасын арттырады;
• бірлескен қарыз алушылардың құжаттары. Заң бойынша ортақ қарыз алушылар басқа пәтер иелері (бар болса) немесе сіздің жұбайыңыз болады. Егер сіз нотариуспен неке шартын жасасаңыз, оған сәйкес жұбайыңыз (а) пәтерге билік ете алмайды, онда құжатты әкеліңіз. Егер жұбайы қосымша қарыз алушы болғысы келмесе, сіз бұл туралы құжаттарға нотариуспен қол қоюыңыз керек.
• сақтандыру компаниясының пәтерді сақтандыруға дайындығы туралы қорытындысы және мүліктің бағасы көрсетілген бағалау компаниясының альбомы. Кейбір қаржы институттары тек бағалаушылармен және олар аккредиттеген сақтандыру компанияларымен жұмыс істейтінін ескеріңіз.

3. Несие берушінің шешімін күтіңіз

Банктер құжаттарды үш күннен бір айға дейін қарайды. Әрине, бәрі қысқа мерзімде процесті тездетуге және бәрін жасауға тырысады, бірақ іс жүзінде оны кешіктіруге болады.

4. Кепілдемені тіркеңіз

Несие мақұлданды ма? Содан кейін ақшаны алудың алдындағы соңғы қадам болды. Пәтер алу үшін депозит алу керек. Бұл Росреестрде немесе MFC-де жасалады. Осыдан кейін пәтерді кепіл ұстаушының рұқсатынсыз еркін сатуға болмайды.

Кейбір банктер сапарлар мен кезектерге уақытты жоғалтпау үшін Росреестрге құжаттарды қашықтан тапсыруды белсенді түрде қолданады. Мұны істеу үшін сізге электронды қолтаңба қажет, оның құны 3000 рубльден басталады. Кейбір қаржы институттары осындай қолтаңбаны ресімдеу үшін клиенттерге ақы төлейді.

5. Ақша алыңыз және несиеңізді төлей бастаңыз

Ақша банк шотына аударылады немесе қолма-қол беріледі. Қолма-қол ақшаны алуға ниетіңіз туралы алдын ала хабарлауыңыз керек, өйткені қажетті сома кассада болмауы мүмкін. Несие шартымен бірге төлем кестесі шығарылады. Несие бойынша бірінші төлем ағымдағы айда болуы мүмкін.

Ипотекалық несиені қай жерде алуға болады?

Банктер

Олар пәтерді кепілге қою арқылы белсенді түрде несие береді. Сонымен бірге оларда несиені мақұлдаудың ең қатаң шарттары бар, өйткені біз үлкен қаржылық құрылым туралы айтып отырмыз. Көптеген ірі федералды және жергілікті мекемелер жылжымайтын мүлікті кепілге алуға дайын.

Өтініш беру тәртібінде банктік несиенің ыңғайлылығы. Ұйым осы форматпен жұмыс істесе, барлығын кеңсеге бетпе-бет келмей-ақ жасауға болады. Яғни, байланыс орталығына қоңырау шалыңыз немесе сайтта сұраныс қалдырыңыз. Алдын ала мақұлданған жағдайда құжаттарды менеджерге электронды пошта арқылы жіберіңіз. Сирек жағдайларда тіпті депозитті онлайн тіркеуге және картаға ақша алуға болады. Бұл ескі әдіспен мүмкін болса да – кафедраға келген сайын.

Артылықшылықтар мен кемшіліктер

инвесторлар

2022 жылы инвесторлар – жеке тұлғалар мен компаниялар бизнесті дамыту үшін тек заңды тұлғалар мен жеке кәсіпкерлерге пәтер кепілдігіне несие бере алады. Бұрын олар қарапайым азаматтармен – жеке тұлғалармен де жұмыс істеген. Бірақ біздің елде адамдар бопсалау және келісім-шарт талаптарымен пәтерлерден «сығып кеткен» көптеген жеке қайғылы оқиғалар болды. Сондықтан инвесторларға жеке тұлғаларға пәтерді кепілге беруге тыйым салынады.

Артылықшылықтар мен кемшіліктер

Қосымша тәсілдер

Бұған дейін ломбардтар мен микроқаржы ұйымдары пәтерлерді кепілге қойып несие беріп келген. Енді оларға бұлай істеуге рұқсат жоқ. Тек КҚК қалды – несиелік тұтыну кооперативтері.

Олардың қатысушылары – акционерлер – өз қаражаттарынан «ортақ қазанға» жарналар жасайды. Бұл ақшаға басқа акционерлер қарызға ақша алуы үшін. Ал пайыздан инвесторлар өз табыстарын алатын болады. Бастапқыда ҚКП тар шеңбердегі адамдардың қажеттіліктері үшін (мұндай өзара тиімді қорлар) құрылса, қазір олар кең тараған және жаңа мүшелер үшін ашық. Ең алдымен, олар несие алу үшін. КҚП ипотекалық несие беруге рұқсат етілген.

Артылықшылықтар мен кемшіліктер

Пәтерді кепілге алған несие бойынша сараптамалық шолулар

Біз Капитал қаржыландыру орталығының сарапшысы Эльвира Глуховадан осы өнім туралы егжей-тегжейлі айтып беруін сұрадық.

«Жылжымайтын мүлікті кепілге алған несие ең алдымен құрал болып табылады. Және кез келген аспап сияқты, ол кейбір жағынан жақсы, ал кейбір жағынан жаман. Сіз шегелерді бұрағышпен соқпайсыз, солай ма? Пәтерді кепілге алған несиені екі жағдайда пайдалану ең орынды болар еді.

Ағымдағы қарыздарды өтеу. Мысалы, сізде төрт ақшалай несие + екі несие картасы + сегіз шағын несие бар. Мұндай жағдайлар өмірде шынымен де болады, ұялатын ештеңе жоқ. Біздің клиенттеріміздің көпшілігі осы мәселемен келеді. Несие тарихы тұңғиыққа ұшады, адам банкроттықтың алдында тұр ...

Бірінші несие алып, оны төлегенде ешқандай қиындық болмайды. Екіншісін ал, бұл да жақсы. Сіз үшіншісін аласыз - бұл шыдамды болып көрінеді, бірақ табыстың аздап секіруі және осы жұмыстың барлығы әсер ете бастайды. Мен тез арада несие карталарынан қолма-қол ақша алып, оған төлеуім керек. Содан кейін несие карталарын төлеу үшін микрокредиттерге барасыз. Бұл қазірдің өзінде ешқайда бармайтын жол. 

Дегенмен, сіз жылжымайтын мүлікті кепілге ала аласыз, төлемді үш-төрт есеге азайта аласыз, несиені 15 жылға немесе одан да көп уақытқа соза аласыз. Бұл кестеге кіріп, тыныштықпен төлеу дегенді білдіреді. Бастысы енді несие алмау керек, әйтпесе бұрынғы жағдайға ораламыз, тек пәтер де кепілде.

Сіз бизнесмен болған кезде. Шағын бизнес немесе жеке кәсіпкерлік. Бізге шұғыл айналым қаражаты қажет, мысалы, тауар сатып алу үшін. Сіз алты ай немесе бір жылдан кейін барлық тауарларды сатып, несиені жабуға мүмкіндік беретінін түсінесіз, ал пайда несие пайызының шығындарын өтейді. Әрине, тауар сатып алынбайды немесе бірдеңе дұрыс болмайды деген қауіп бар. Бірақ егер сіз өзіңізге және өз міндетіңізге сенімді болсаңыз, онда пәтерді кепілге ала отырып несие алыңыз – бұл пайда табудың жақсы жолы.

Бірақ егер сіз Дубайға демалысқа ұшу үшін пәтер кепілдігімен несие алғыңыз келсе және бұл несиені қанша төлейтініңізді білмесеңіз, онда ешбір жағдайда оны алмаңыз. Бұл қарызға апаратын жол».

Танымал сұрақтар мен жауаптар

Сұрақтарға жауап береді Эльвира Глухова, «Капиталдық қаржыландыру орталығы» компаниясының бас директоры.