2022 жылы үлкен несиені қалай алуға болады

Бизнеске міндетті көзқараспен үлкен несие алу соншалықты қиын емес. Ең бастысы, қарыз алушының кірісі, несиелік кепілі және несие тарихы бойынша бәрі рет-ретімен болуы керек. Банктер мен басқа да қаржы институттары 2022 жылы халыққа несие беруге дайын, өйткені олар клиенттің артық төлеген пайызына жақсы ақша табады. Біз сізге біздің елімізде қандай несие сомалары бекітілгенін, қарыз алушыларға қойылатын негізгі талаптарды және ақша алуға болатын көздерді айтып береміз. Біз үлкен несие алу туралы нұсқауларды жариялаймыз.

Үлкен несие алудың шарттары

Үлкен несие алу бойынша қадамдық нұсқаулар

1. Несие ұпайыңызды талдаңыз

Кредитор мұны міндетті түрде клиент үшін жасайды, бірақ сіз сондай-ақ үлкен несиеге сену мүмкіндігі бар-жоғын білгіңіз келе ме? Қарыз алушының рейтингі ашық ақпарат болып табылады және әр адам жылына екі рет өзі туралы тегін біле алады. Рейтинг несие тарихына негізделген. Біздің елімізде соңғы жылдары кем дегенде бір рет несиелік ұйымдардан ақша алған әрбір адам туралы қаржылық құжат несие тарихы бюроларында (БКИ) сақталады.

Біздің елімізде сегіз ірі BCI бар (тізім Орталық банктің веб-сайтында). Несие тарихыңыздың қайда сақталғанын білу үшін Мемлекеттік қызметтер порталына өтіңіз. «Салық және қаржы» бөлімінде «Несиелік бюролар туралы ақпарат» бөлімшесі бар. Электрондық қызметтерді алыңыз және бір күн ішінде (әдетте бір-екі сағатта) жауап порталдың жеке кабинетіне келеді.

BKI контактілері мен веб-мекенжайларының тізімін алыңыз. Барыңыз, тіркеліңіз (мемлекеттік қызметтер арқылы аутентификациялауға болады) және несие рейтингіңізді көріңіз. Бұл тегін және сұраулар санына шектеулер жоқ. 

2022 жылы біздің еліміз 1-ден 999 балға дейінгі бірыңғай шкала қабылдады. Бірақ BKI нүктелерді өзінше түсіндіреді. Мысалы, ҚҰБ бюросының рейтингі 594-тен 903-ке дейін жоғары болса, Equifax 809-дан 896-ға дейінгі рейтингке ие.

Біз бюролар бойынша орташа арифметикалық ұпайлары бар кестені жариялаймыз.

Рейтинг мақұлдау немесе бас тартудың 100% кепілі емес. Банк оны пайдаланады (нәтижеңізді көрсетудің қажеті жоқ, мекеме өзі CBI-ге сұрау жібереді), сонымен қатар өзінің скоринг құралдарын – қарыз алушыны бағалауды пайдаланады.

Рейтингке мыналар әсер етеді:

• қарыз жүктемесі (басқа банктерге қанша қарызсыз);
• несие тарихы және соңғы жеті жылдағы мерзімі өткен төлемдер;
• коллекторларға сатылған қарыздар;
• қарызды сот арқылы өндіріп алу (тұрғын үй-коммуналдық шаруашылық, алимент, залалды өтеу).

Идеалды рейтингі бар адамның портретін жасайық: соңғы жеті жылда ол 3-5 несие алып, оны жауып тастады, бәрін уақытында, кешіктірмей төледі, бірақ мерзімінен бұрын өтемеді, қазір ол іс жүзінде жоқ. қарыздар немесе мүлдем жоқ. Мұндай қарыз алушы үлкен несие ала алады. Бірақ банктің талаптарын орындау да маңызды.

2. Банктің қарыз алушыға қоятын талаптарын біліңіз

Біз ірі банктердің ұсыныстарын талдадық және идеалды клиенттің «орта арифметикалық» портретін жарияладық.

• 22 жастан асқан.
• Несие мерзімінің соңында жастың жоғарғы шегі - 65-70 жас.
• Федерация азаматы, тіркеу (прописка) бар.
• 6 айдан астам ірі компанияда ресми түрде жұмыс істейді.
• Жұмыс тәжірибесі 1 жыл.
• Жақсы лауазым (қадағалаушы).
• Жоғары табыс (айлық төлем жалақының 50% аспайды).
• Несие тарихы бар (бұрын несие алып, сәтті жабылған).
• Жалақы банкінің клиенті.

3. Өтініш

Несиені мақұлдау 2022 жылы бір сағаттан аз уақытты алады. Бұл кезеңде сіз банкке қысқа сауалнама жібересіз (сайт арқылы, телефон арқылы немесе жеке қабылдау арқылы), қажетті соманы хабарлайсыз және жауап аласыз. Сома қажетті мөлшерден азырақ мақұлдануы мүмкін. Төменде көбірек алудың жолдары берілген.

Егер сіз өзіңіздің несие рейтингіңізге және тарихыңызға қарасаңыз және сіздің орташа көрсеткіштеріңіз бар екенін, кешігулер болғанын көрсеңіз, осы кезеңде банктерге өтініштерді жаппай жіберуге тәуекел етпеңіз. Сіздің барлық ақша сұрауларыңыз BKI-да жазылады. Банктер келесідей ойлайды: «Бұл клиент ақшаны жиі күдікті түрде сұрайды, бірақ егер ол бірден көп несие алғысы келсе, оны төлей ала ма?»

Сондықтан сізге ең адал бір немесе екі банкті таңдаған дұрыс. Несиелік картаңыз, депозитіңіз немесе жалақы клиенті болған жерде. Алдымен олардың жауабын күтіңіз, егер ол сізге сәйкес келмесе, басқаларға өтініш жіберіңіз.

4. Құжаттарды жинау

Несиені түпкілікті мақұлдамас бұрын сіз банкке құжаттар топтамасын жіберуіңіз керек. Бір төлқұжатпен үлкен несие ала алмайсыз.

Негізгі құжаттар. Бірінші кезекте Федерация төлқұжатының түпнұсқасы. Үлкен сомаға өтінімді қарастырған кезде, несие беруші екінші құжатты - SNILS, төлқұжат, жүргізуші куәлігін сұрайтын шығар.

Қаржылық құжаттар. Жұмыстан табыс туралы 2-NDFL сертификатын беретіндерге ең адал. Сіз оны бухгалтериядан сұрай аласыз немесе салық қызметінің веб-сайтындағы жеке кабинетке жүктеп ала аласыз - Федерацияның Федералдық салық қызметі. Бірақ банктер көбінесе банк немесе сіздің атыңыздағы шот бойынша үзінді көшірме түріндегі кіріс туралы мәлімдемеге келіседі.

Басқа. Олар сізден еңбек және еңбек өтілін Федерацияның Зейнетақы қорынан зейнетақы қорынан үзінді көшірмемен растауды сұрайды. Оны мемлекеттік қызметтер арқылы онлайн алуға болады, сондай-ақ еңбек кітапшасының парақтарының көшірмелерін қосуға болады.

5. Бекітуді күтіңіз және несие алыңыз

Үлкен несиелер беру туралы шешім, банктер қарапайым несиелерге қарағанда ұзағырақ уақыт алады. Бекітуді бірнеше қызметкерлер мен бөлімдер бекітеді. Дегенмен, қазір біздің елімізде банктік қызметтер айтарлықтай клиентке бағытталған, сондықтан қаржы институты жауапты кешіктірмейді. Құжаттарды тапсырғаннан кейін бекіту әдетте бір-үш күн ішінде келеді.

6. ЖартылайчАқшаны алыңыз және бірінші төлемге дайын болыңыз

Банк соманы сіздің шотыңызға аударады, сол жерден оларды картаға аударуға болады. Сондай-ақ, филиалда қолма-қол ақша алуға тапсырыс беруге болады. Немесе тіпті үйіңізге, кеңсеңізге инкассация арқылы жеткізу. Кестеге сәйкес бірінші несие төлемінің мерзімін көрсетуді ұмытпаңыз. Бұл айда болуы мүмкін.

Үлкен несиені қайдан алуға болады

1. Банк

Үлкен несие алудың классикалық көзі. Қаржы институттары несие алу үшін әртүрлі талаптар мен шарттарды алға тартады. Ірі банктер өтініш берушілерге қатаң қарайды. Кішкентайлары жоғары пайызды тағайындай алады, бірақ несиені мақұлдайды.

2. Ломбард

Ломбард кепілге алтын бұйымдарды, автокөліктерді, сағаттарды немесе бағалы жабдықтарды қабылдайды. Олар пәтер ала алмайды. Сома өнімнің өзіндік құнына қарай есептеледі. Тиісінше, сізге 1 рубль беру үшін сізге үлкен көлемдегі алтын немесе басқа құндылықтарды тапсыру керек. Оның үстіне ломбардтардың барлығы қымбат әшекей бұйымдармен жұмыс істемейді.

3. Кооперативтер

Толық атауы – несиелік тұтыну кооперативтері (КТК). Жұмыстың ерекшелігі – пайыздан бөлек төленетін мүшелік жарналар. Кейбір жағдайларда, тіпті мерзімінен бұрын өтеу кезінде сіз бүкіл несие мерзімі үшін мүшелік жарнаны төлеуге тура келетінін ескеріңіз. Мұндай жарналар төлеу кестесінде немесе кооперативтің жарғылық құжаттарында көрсетілген. Ал егер бес жыл мерзімге несие алып, бірақ оны бір жарым жылдан кейін қайтарсаңыз, онда сіз үшін пайыздар қайта есептеліп, 60 айға мүшелік жарналар төленуі керек. 

4. Инвесторлар

Сондай-ақ жеке тұлғалардан пайыздық мөлшерлеме бойынша қаражат алуға болады. Ең бастысы - несие берушімен шарттарды келісіп, оны құжаттау. Есіңізде болсын, жеке инвесторларға жеке тұлғалардан пәтерлерді кепілге алуға тыйым салынады – бұл қамтамасыз ету түрі тек жеке кәсіпкерлерге немесе жауапкершілігі шектеулі серіктестіктерге арналған.

Нақты қай жерде үлкен несие бермейді

Микрокредиттік ұйымдарда («жылдам ақша», «пайдалық несиелер», МҚҰ) әдетте несиенің жалпы құнының (TCP) мөлшері бойынша шектеу бар. Мысалы, МҚҰ қарыз алушыға 30 рубльден артық бере алмайды.

Қандай сомаларды беруге болады

– Бекітілген соманың максималды мөлшері, ең алдымен, несиелеу түріне байланысты. Егер біз мүлікпен, мысалы, пәтермен немесе автокөлікпен қамтамасыз етілген ақшаны беру туралы айтатын болсақ, онда ең жоғары сома мүліктің құнынан есептеледі. Кепілдендірілген несиелерді әдетте клиенттерінің арасында ресми кірісі жоғары қарыз алушылардың тұрақты ағыны жоқ шағын банктер береді, – дейді қаржы сарапшысы, көмек көрсету тобының жетекшісі. Алексей Лашко.

Кепілге алынған несиемен көбісі жылжымайтын мүлік құнының 40-60% максималды соманы есептейді. Бірақ жылжымайтын мүлік нарығы үнемі өзгеріп отырады, сондықтан сіз банктен күткен соманы емес, ақша ала аласыз. Кейбір банктер жылжымайтын мүлікпен, мысалы, үймен қамтамасыз етілген 30 миллион рубльге дейін соманы шығарады. 

Кепілдендірілген несиемен сіз де кірісіңізді тексеруіңіз керек.

Кепіл болмаған кезде табыс деңгейі, несиелік жүктеме және басқа факторлар ескеріледі.

— Маңызды критерийлердің бірі – кредитор шоты мен шығыс бабы арқылы жалақы жобасының болуы. Мысалы, егер сіз ай сайын мейрамханаларға шамамен 50 мың рубль жұмсайтын болсаңыз, онда сізге кепілдіксіз үлкен несие лимиті мақұлдануы мүмкін. Жалақы жобалары клиенттің қолында ойнайды, әсіресе ол үлкен ұйымның қызметкері болса. Бұл жағдайда сізде кірісті және кепілді растаусыз 500 рубльге дейін алуға толық мүмкіндігіңіз бар, - деп қосады Алексей Лашко.

Үлкен несие алу үшін несие тарихы өте маңызды. Егер сіз 7 күннен аспайтын мерзімге бірнеше рет кідірістерге жол берсеңіз, банк оны техникалық жабын ретінде есептен шығарады. Бірақ соңғы немесе екі жыл ішінде мерзімі 30 жұмыс күніне дейін өтсе, сізге кепілдендірілген несие түрі ұсынылуы мүмкін. Тарихта 60 жұмыс күнінен асатын мерзімге көптеген кешігулер болған жағдайларда, несие тек мүлікті кепілге алу арқылы алуға болады. 

Бекітілген сома сізді қанағаттандырмаса, оны көбейтуге болады. Мұны келесі жолдармен жасауға болады:

1. табыстың артуы. Қосымша табыс мәміле процесіне тұрақты ресми немесе шартты түрде ресми кірісі бар кепілгердің қатысуын білдіреді;
2. мүлік кепілі. Қосымша кепілмен несие берушіден сома айтарлықтай артуы мүмкін.

Банктер басқаша әрекет ете алады: кейбіреулері өз шарттарын қояды және клиент оларды сөзсіз қабылдайды деп күтеді. Басқалары көбірек адал және қарыз алушымен келіссөздер жүргізеді. Кепіл мен жаңа кепілгерлерді біртіндеп қоссаңыз, мұндай банктер бірнеше апта бойы жағдайды жақсарта алады. Нәтижесінде сіз күтілетін шарттарды аласыз, бірақ кепілсіз «қатты» соманы мақұлдау сияқты тез емес. 

– Банкпен келіссөздер сіз ірі клиент болсаңыз және банктің өзі сізбен ынтымақтастыққа мүдделі болған жағдайда ғана мүмкін болады. Мұндай жағдайда сіз өзіңіздің шарттарыңызды алға тарта аласыз және, ең алдымен, қаржы институтының қызметкерлері оларды қабылдайды немесе қолайлы балама ұсынады, деп атап өтті сарапшы.

Несиенің максималды сомасы заңмен шектелген. Біздің еліміздің Орталық банкі несиенің әрбір түрі үшін несиенің максималды жиынтық құнын (КТК) белгілейді. Бұл баға сақтандыруды және басқаларды қоса алғанда, барлық қосымша қызметтерді қамтуы керек.

Көрсеткіш терминдер мен сомаларға бөлінеді. Несиенің толық құны келесі санаттарға бөлінеді:

• қамтамасыз етілген несие беру;
• кепілсіз несие беру;
• ипотека;
• автокредит және т.

Орталық банк өз веб-сайтының арнайы бөлімінде өзекті ақпаратты жариялайды. Ол үнемі жаңартылып отырады – жылына бес ретке дейін.

Танымал сұрақтар мен жауаптар

Сұрақтарға қаржы сарапшысы, компаниялар тобының көмекшісі жауап береді Алексей Лашко.