2022 жылы нашар несиемен несиені қалай алуға болады

Банктер, микроқаржы ұйымдары (МҚҰ) және несиелік кооперативтер клиенттерге несие беруден бас тартудың себебін түсіндіруге міндетті емес. Бірақ сіз менеджерлерден жиі естисіз: «Сіздің несие тарихыңыз нашар». Сосын ақшаға зәру адам ес-түссіз күйге түседі.

Мүмкін ол бұл мекемеден ешқашан несие алмаған шығар, бірақ ол туралы бәрі біледі. Немесе ол несие алды, дұрыс емес уақытта төледі, және бұл келді. Өткендегі қаржылық қателер сөйлем емес. Біз сізге сарапшылармен бірге 2022 жылы нашар несие тарихы бар несиені қалай алуға болатынын оқырмандарға арналған қадамдық нұсқаулықта айтып береміз.

Несие тарихы дегеніміз не

Несиелік тарих (CI) - бұл адамның барлық бұрын берілген несиелері мен ағымдағы қарыздары туралы ақпаратты қамтитын деректер жиынтығы. Деректер несиелік тарих бюросында – БКИ-де сақталады. Олардағы ақпаратты барлық банктер, МҚҰ және несиелік кооперативтер беруі керек.

Несие тарихы туралы заң¹ Ол 2004 жылдан бері жұмыс істейді, бірақ ол үнемі толықтырылып, жетілдіріліп отырады. Олар халық пен банктерге ыңғайлы етеді. Бұл таңқаларлық емес, өйткені несиелер көбірек алынады. Қарыз беру немесе бас тартуды түсіну үшін қаржы институттары үшін қарыз алушының портретін объективті бағалау маңызды. Ал адамдарда қарыздарыңызды бағалай алатын жеке құжат түрі бар.

BCI-дегі жазбалар жеті жыл бойы сақталады – әрбір кредиттік операция үшін және оның соңғы өзгертілген сәтінен бастап. Елестетіп көрейікші, сіз соңғы рет 2014 жылы несие алып, бір-екі ай бойы қарызыңызды өтедіңіз, ал 2022 жылы несие алу үшін қайтып келдіңіз. Несие беруші сіздің несие тарихыңызды тексереді, бірақ ештеңе көрмейді. Бұл оның несиелік тарихқа сене алмайтынын және басқа факторларға байланысты шешім қабылдауға мәжбүр болатындығын білдіреді.

Тағы бір мысал: адам 2020 жылы несие алып, төлемдерді кешіктіруге жол берген. Содан 2021 жылы тағы несие алдым. 2022 жылы ол жаңа банкке жүгінді. Ол БКИ-ге сұраныс жіберіп, келесі суретті көрді: кешіктірулер болды, әлі де өтелмеген несие бар. Қаржы институты өзі үшін қорытынды жасай алады: мұндай қарыз алушыға ақша беру тәуекелді.

Нашар несие - салыстырмалы термин. Қандай қарыз алушыны BCI деректері негізінде қара тізімге енгізу және қайсысымен жұмыс істеу керектігі туралы бірыңғай стандарттар мен ережелер жоқ. Бір банк өзінің әлеуетті клиентінің төлемдерін кешіктіргенін, өтелмеген берешегі бар екенін көреді, бірақ бәрібір оны өзі үшін маңызды деп санамайды және несиені мақұлдайды. Адамның бір рет кідіріс жасағаны, тіпті кейін бәрін қайтарса да, басқа қаржы институтына ұнамауы мүмкін.

Нашар несие тарихы бар несие алу шарттары

Нашар несие тарихы бар несиені кезең-кезеңімен қалай алуға болады

1. Несие тарихыңызды біліңіз

Сіз BCI-дің әрқайсысында жылына екі рет онлайн режимінде тегін несие тарихын және жылына бір рет – қағаздағы үзіндіні сұрай аласыз. Барлық басқа сұраулар төленеді - қызмет үшін шамамен 600 рубль.

Біздің елімізде сегіз ірі BCI бар (олардың тізімі Орталық банктің сайтында берілген) және тағы бірнеше шағын. Тарихыңыздың нақты қай жерде сақталғанын білу үшін Мемлекеттік қызметтер веб-сайтына өтіңіз. Іздеу жолағына «Несиелік бюролар туралы ақпарат», содан кейін «Жеке тұлғалар үшін» деп теріңіз. 

Бір күн ішінде – әдетте бірнеше сағатта – Орталық банктен жауап келеді. Онда несие тарихыңызды сақтайтын бюролар, олардың контактілері және сайтқа сілтеме берілген. Бұл келесідей көрінеді:

Сайттарға өтіңіз, тіркеліңіз, содан кейін есеп сұрай аласыз. Бұл үлкен құжат – несие тарихы неғұрлым ұзақ және бай болса, соғұрлым оның мәнділігі жоғары болады. Әлеуетті қарыз алушы туралы дәл осындай мәлімдемені несиеге өтініш түскен кезде қаржы институттары алады.

Біріккен несиелік бюроның несиелік тарихы туралы есеп былайша көрінеді:

Дизайн әртүрлі болуы мүмкін, бірақ мәні барлығына бірдей.

Несие тарихы клиенттің соңғы жеті жыл ішінде төлемдерді қалай жасағанын, кешіктірулердің болған-болмағанын, қай айда және қанша уақытқа төлегенін көрсетеді.

2. Несие ұпайыңызды қараңыз

Банктердің шешім қабылдауын жеңілдету үшін несиелік бюрода есепте тұрған әрбір адамға балл беріледі. Ол жеке несие рейтингі (ICR) деп аталады. 1-ден 999 ұпайға дейін өлшенеді. Қазір шкала біртұтас, дегенмен бұрын BCI өз бағалау жүйесін пайдалана алатын. Неғұрлым көп ұпай болса, соғұрлым қарыз алушы банктер үшін тартымды болады.

2022 жылғы несиелік рейтингті шексіз рет тегін тексеруге болады. Біріккен несиелік бюроның несие рейтингі туралы мәлімдемесі осылай көрінеді.

Рейтинг енді міндетті графикалық анықтықпен бірге жүреді. Яғни, олар графикті немесе мысалдардағыдай, бағалауы бар спидометрдің бір түрін жасайды. Қызыл аймақ – төмен несиелік балл мен нашар несие тарихын білдіреді. Сары – орташа көрсеткіштер. Жасыл және кішкентай ашық жасыл аймақ бәрі жақсы және тамаша екенін білдіреді.

Егер сіздің рейтингіңіз қызыл аймақта болса, бұл сіздің несие тарихыңыздың нашар екенін және несие алу оңай болмайтынын білдіреді.

МАҢЫЗДЫ

Несие рейтингінде және несие тарихында қателер бар. Несиелер мен төлемақылар туралы қате ақпарат, банктерге сіз жасамаған сұраулар. Кейде дәлсіздік қарыз алушының портретіне көлеңке түсіруі мүмкін. Қате ақпаратты жоюға болады. Ол үшін 2022 жылы қателік жіберген банкке немесе несиелік бюроға тікелей хабарласқан жөн. Он күн ішінде олар жауап беруі керек. БКИ қателік жіберілгенімен келіспейді. Сонда адамның сотқа жүгінуге құқығы бар.

3. Несие алуға өтініш беріңіз

«Қаржы-құқықтық альянс» компаниясының заңгері және сарапшы-кеңесшісі Алексей Сорокин несиелік нұсқалардың әрқайсысы туралы әңгімелейді және оның несие тарихы нашар адамдар үшін сәттілігін бағалайды.

Банктер

Несие алу мүмкіндігі: төмен

Ірі қаржы институты тәуекелге бармайды және жосықсыз қарыз алушыға ақша бермейді. Әсіресе өтініш беру кезінде ашық кешігулері барлар.

Кеңес: егер сіз әлі де банктерден бастауды шешсеңіз, өтінімдерді барлығына бірден жібермеңіз. Өтініштер BCI-де көрсетіледі. Банктер бұл жерде үлкен сұраныстар түскенін көреді – бұл олар үшін жақсы белгі емес. Ең сенімді 1-2 банкті таңдаңыз. Мүмкін сіз бұрын несие алған немесе ашылған шотыңыз бар. Олардан жауап күтіңіз. Егер бас тартсаңыз, басқа банктерге жүгініңіз.

Бекітілді ме? Қолайлы шарттарға сенбеңіз. Пайыздық мөлшерлеме жоғары болады, ал өтеу мерзімі минималды болады.

Несиелік тұтыну кооперативтері (CPC)

Несие алу мүмкіндігі: орташа

Кооперативтер мынадай түрде ұйымдастырылады: үлескерлер өз қаражаттарын ортақ қорға аударады. Одан басқа акционерлер өз қажеттіліктері үшін несие ала алады. Бұрын (КСРО және Патшалық Біздің елде) тек қауымдастықтың, бір ұжымның мүшелері ғана үлескер болды. Енді сол схема басқа мақсаттарда қолданылады. Мысалы, халықтан инвестиция қабылдау және несие беру.

Ол былай жұмыс істейді: қарыз алушы ПДА-ға келіп, несие алғысы келетінін айтады. Оған акционер болу ұсынылады. Көбінесе тегін. Енді кооперативке мүше болған соң, ақшасын пайдалана алады. Бірақ банктегідей шарттармен – яғни қарызды пайызбен төлеу.

ҚКП-мен байланысқанда қырағы болыңыз. Бұл белгімен жосықсыз ұйым жұмыс істей алады. Орталық банктің тізіліміндегі атауын тексеріңіз² Егер солай болса, онда бәрі заңды. Кооперативтерде пайыздық көрсеткіш банктерге қарағанда жоғары, бірақ олар несие тарихы нашар адамдарға көбірек адал.

Микроқаржы ұйымдары (МҚҰ)

Несие алу мүмкіндігі: орташадан жоғары

Күнделікті өмірде бұл ұйымдарды «жылдам ақша» деп атайды. Олар қарыз алушылардың көпшілігіне адал, бірақ кемшілігі – ақшаның үлкен пайыздық мөлшерлемемен шығарылуы (жылдық 365%-ға дейін, бұл енді мүмкін емес, Орталық банк шешім қабылдады.³). Нашар несиесі бар адамдар үшін жақсы жаңалық - МҚҰ-ға дәлелді себептермен ғана бас тартылады. Мысалы, егер қарыз алушы паспортты көрсетуден бас тартса. Нашар несие тарихы олар үшін соншалықты маңызды емес.

Ломбард

Несие алу мүмкіндігі: жоғары

Ломбардтар көбінесе несиелік тарихты талап етпейді, өйткені олар кепілге жеке затты алады. Көбінесе зергерлік бұйымдар, тұрмыстық техника, автомобильдер.

4. Баламаларды іздеңіз

Нашар несиеге байланысты несиеден бас тартылған кезде, ақша алудың басқа жолдарын біліңіз.

Несие картасы. Банк несиеге келіспеуі мүмкін, бірақ несие картасын мақұлдауы мүмкін. Сіз ол бойынша қарызды өтеуде тәртіпке ие боласыз және несие тарихыңызды жақсартасыз.

Овердрафт. Бұл қызмет дебеттік карталарға, яғни қарапайым банк карталарына қосылған. Барлық банктерде овердрафт жүйесі жоқ. Оның мәні: шоттағы қаражат шегінен шығу мүмкіндігі. Яғни, баланс теріс болады. Мысалы, картада 100 рубль болды, сіз 3000 рубльге сатып алдыңыз және қазір баланс -2900 рубль болды. Несие карталары сияқты овердрафттарда да жоғары пайыздық мөлшерлемелер бар. Ол қысқа мерзімде, әдетте бір ай ішінде өтелуі керек.

Ескі несиелерді қайта қаржыландыру. Кейде нашар несие тарихы өте көп төлем жасағандықтан емес, адамның тым көп қарызы болғандықтан нашар болады. Қаржы институты клиент басқа несие алмайды деп қорқуы мүмкін. Содан кейін несиелерді қайта қаржыландыру үшін ақша алу, басқа банктердегі қарыздарды мерзімінен бұрын жабу және бір несиемен қалу мағынасы бар.

5. Банктердің барлық шарттарымен келісіңіз

Нашар несие тарихын өтеу:

• бірлескен қарыз алушылар мен кепілгерлер.  Ең бастысы, оларда несие тарихы бар барлық нәрсе бар және адамдар сіздің төлем қабілетсіздігіңіз болған жағдайда несиені жабуға келіседі;
• беделін арттыру және несие тарихын жақсарту бағдарламалары. Барлық жерде жоқ. Қорытындысы: клиент банктен өте қолайсыз шарттармен несие алады. Күрделі артық төлеммен, қысқа мерзімге. Бірақ аз мөлшерде. Бұл қарыз жабылған кезде, банк сізге көбірек адал болуға және үлкен несиені мақұлдауға уәде береді;
• кепілдік. Банктер кепілге жылжымайтын мүлікті – пәтерлерді, пәтерлерді, саяжайларды қабылдауға құқылы. Қарыз алушы төлей алмаса, объект сатылады;
• Қосымша қызметтер. Банк несие шарттарын белгілей алады: сіз онымен жалақы картасын бастайсыз, депозит ашасыз, қосымша қызметтерді қосасыз. Ең көп таралған сақтандыру: өмірді, денсаулықты, жұмыстан босатудан. Бұл үшін несиеге берілген ақшадан артық төлеуге тура келеді.

6. Банкроттық рәсімі

Егер олар мүлдем несие бермесе және ескісін шешуге мүмкіндік болмаса, сіз банкроттық рәсімінен өтуіңізге болады. Рас, алдағы бес жылда несиеге өтініш бергенде банктер мен басқа да қаржы институттарына банкрот болғаныңызды хабарлауыңыз керек. Өмірбаянында мұндай факті бар болса, несие алу қиын. Бірақ басқа қарыздар есептен шығарылады және осы уақыт ішінде несие тарихы БКИ-ден толығымен жойылады – бұл өмірдің нөлден бастауы деп санауға болады.

Нашар несиемен несие алу бойынша мамандардың кеңесі

«Қаржы-құқықтық альянстың» сарапшы-кеңесшісі Алексей Сорокин нашар несие тарихы бар несие алу қажет болған жағдайда, мүмкіндігінше, неден аулақ болу керектігін тізімдейді.

• Кешіктіруді басқа жолмен жабу үшін қосымша несие алыңыз. Банктің немесе МҚҰ-ның жаңа шарттары одан да қолайлы болуы мүмкін. Сонымен қатар, қарыздық жүктеме сақталады.
• MFI-ға өтіңіз. Жылдық мөлшерлеме 365% құрайды, аздаған кешіктіру үшін де қомақты айыппұлдар, барлық қызметтер үшін комиссиялар. Бұл қарыз тұзағынан құтылу оңай емес.
• Интернетте несие алыңыз. Шын мәнінде, бұл бірдей МҚҰ. Бірақ сіздің жеке деректеріңіздің ағып кету қаупі әлдеқайда жоғары. Сонымен қатар, алаяқтық сайттар бар: олар сіздің құжаттарыңыздың сканерлеуін, қолтаңба үлгілерін алады және олармен сіздің атыңыздан несие алады.
• Делдалдармен байланысыңыз. Олар алдыңғыларын жабу үшін үлкенірек несие алуды ұсынады. Олар өз қызметтері үшін пайыз алады. Олар борышкердің банк анықтамасы мен 2-жеке табыс салығы бойынша табысын растайтын жалған құжат жасаудан қашпайды. Сізден басқа ешкім банкпен «келіссөз жүргізе» алмайды: нашар несие тарихы бар делдалдар көмектеспейді. CI жоюға уәде беретін бұрынғы жарнамаларды өткізіп жіберіңіз.

Антон Рогачевский, Synergy университетінің талдау орталығының қызметкері, банк саласының маманы да өз кеңесімен бөлісті.

– Егер сіз ескі клиент болсаңыз және бұрын ешқандай өрескел бұзушылықтарыңыз болмаса, банктер сізге қарыз алушы ретінде біршама сенімдірек қарауы мүмкін.

Үмітсіз жағдай туралы айтқанда, несие сапасының санаттарын атап өткен жөн⁴. Бұл көрсеткіш банкке несие бойынша несиелік тәуекел дәрежесін көрсетеді. Егер несие V сапа санатында болса және нашар деп танылса, яғни сіз оны мүлдем қайтармағансыз және оны жасай алмасаңыз, мүмкін жақын болашақта сіз кез келген жерде несие алуыңыз екіталай. IV санатпен төлем тәртібін көрсету және кіріс деңгейін арттыру арқылы рейтингіңізді жақсартуға болады.

Нашар несиесі бар адам жиі бас тартуға тура келеді. Сізге бірнеше жол бар:

• кейбіреулер осы мәселеде адал болады деген үмітпен банктерге өтініштерді мақсатты түрде жіберу;
• тежегіштердің кейбір теріс нүктелерін шығаратын МҚҰ-ға жүгіну;
• жеке инвесторлармен байланысыңыз.

Несие тарихын түзетуге болады, бірақ процесс жылдам емес. Орташа алғанда, несие тарихын жақсарту үшін кем дегенде 6-12 ай қажет. Осы кезеңде сіз басқа қарыздарыңыз үшін төлем тәртібіне назар аударуыңыз керек. Тұрмыстық техника, телефон және т.б. сатып алу үшін шағын несие немесе бөліп төлеуге болады. Сонымен қатар, төлемдердің барлық мерзіміне төтеп беріп, мерзімінен бұрын сөніп қалмау керек. Ол сәл қымбатырақ болса да, қарыз алушы ретінде сіздің несиелік рейтингіңізді айтарлықтай жақсартады.

Танымал сұрақтар мен жауаптар

жауаптар Антон Рогачевский, «Синергия» университетінің аналитикалық орталығының қызметкері, банк ісі саласындағы сарапшы.

Қайнар көздері

1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
3. https://www.cbr.ru/microfinance/
4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/