Мазмұны
2022 жылы үйді кепілге алған несиелік бағдарламалар өте кең таралған және кез келген банкте бар. Олардың мәні мынада: несие мекемесі клиентке ақша береді, және ол қарызды толық өтегенше оның мүлкін кепілдікке қабылдайды. Бұл ретте үйде тұруға болады, бірақ банк ауыртпалықты алып тастамайынша оны сату немесе айырбастау мүмкін емес. Біз сізге үйді қалай ипотекаға беру және мәмілені кезең-кезеңмен жасау керектігін айтамыз – процедураның нюанстарынан ақша алуға дейін.
Үйді ипотекаға беру туралы негізгі ойлар
| Үйге қойылатын талаптар | 37 жастан аспайтын ағаш үй, басқа материалдардан - құрылыс жылына қойылатын талаптар жоқ; тозу дәрежесі – 40-50% дейін; берік негіз; жыл бойы кіру; негізгі коммуникациялардың болуы |
| Процесс қанша уақытқа созылады | Бұл банкке байланысты, орта есеппен 1-ден 3 аптаға дейін |
| Банк кепілге ауыртпалығы бар жылжымайтын мүлікті қабылдай ма? | Егер үй кепілге қойылған болса, оны қайтадан кепілге қоюға болмайды |
| Үй үлестік меншікте болса, оны ипотекаға беруге болады ма | Қарыз алушы бүкіл үйдің немесе оның бір бөлігінің иесі болуы керек. Кейбір банктер кепіл үшін жұбайының келісімін талап етеді. Егер неке шарты болса және онда мүліктің бір бөлігін кепілге қоюға болмайтындығы көрсетілсе, банк объектіні қарауға қабылдамайды. |
| Кепіл объектісін бағалау қажет пе? | Иә, өйткені несие сомасы бағалау сомасына байланысты болады |
| Міндетті құжаттар | Паспорт және меншік құқығын растайтын құжаттар. Басқа құжаттар – қаржы институтының қалауы бойынша |
| Үй несиесін қайдан алуға болады | Банктер – сыйақы мөлшерлемесі жылдық 7-15%; жеке инвесторлар – сыйақы мөлшерлемесі ай сайын 5-7%; МҚҰ – сыйақы мөлшерлемесі жылдық 50%-ға дейін; КҚК – жылдық 16%-ға дейінгі сыйақы мөлшерлемесі |
| Ауыртпалық | Ақшаны алғанға дейін үйге қондырылған, қарызды толық өтегеннен кейін жойылған |
| сақтандыру | Сіз бас тарта аласыз, бірақ пайыздық мөлшерлеме жылына 2-5% өседі |
| Максималды сома | Үйдің бағаланған құнының 50-80% |
Ипотекалық үйге қойылатын талаптар
Әрбір банктің кепілге қойылатын өз талаптары бар. Кейбіреулер тек пәтер алуға дайын. Басқалары тұрғын үй, жатақхана бөлмелері, үйлер, таунхаустар, кейде тіпті саяжайлар мен гараждардағы үлестерді қарастырады. Объектіге қойылатын талаптар оның түріне байланысты болады.
үй
Көбінесе банктер құрылыс жұмыстарының толық аяқталуын және ғимараттың тұруға дайын болуын талап етеді. Кейде аяқталмаған құрылыс, егер онда коммуникациялар жүргізілген болса және жоба бар болса, кепіл ретінде бекітілуі мүмкін. Бұл жағдайда газдың болуы қажет емес. Ғимараттың өзі тұрғын үй ретінде құжатталуы керек. Тағы да, кейбір банктер «тұрғылықты жерін тіркеуге құқығы жоқ тұрғын үй ғимаратын» қарастыруға дайын.
Егер үй ағаш болса, кейбір банктер оны ғимараттың ескіргені 1985 жылдан аспаған жағдайда ғана кепілге алады. Кейбір банктерде – 2000 жылдан аспайды. Басқа материалдардан салынған үйлер үшін жыл бойынша қатаң талаптар жоқ. құрылыс.
Тозу дәрежесі де маңызды. Ағаш үйлер үшін ол 40% -дан аспауы керек, ал басқа материалдардан жасалған үйлер үшін орташа мән 50% құрайды. Ғимараттың іргетасына қойылатын талаптар бар. Ол қатты және бетоннан, кірпіштен немесе тастан жасалған болуы керек. Көптеген банктерде қадалы іргетаста тұрған үйді төсеу жұмыс істемейді.
Қаржы мекемесі ғимараттың орналасқан жеріне де қарайды. Көп жағдайда бұл ипотекалық үйден басқа кемінде тағы үш тұрғын үй бар елді мекен болуы керек. Сонымен қатар, 2022 жылы үйді ипотекаға беру үшін оның жыл бойы қолжетімділігі, сондай-ақ тұрақты кәріз жүйесі, электр қуатын беретін мекемеден, жылу, су, дәретхана және ванна бөлмесі болуы керек.
Таунхаус
Тұрғын үйдің оқшауланған бөлігі, егер оның жеке кіреберісі, жеке пошталық мекенжайы және есігі жоқ көрші блокпен ортақ қабырғасы болса, кепілге алынады. Құжаттарға сәйкес, үй-жай жеке нысан ретінде тіркелуі керек. Дизайндың бірнеше нұсқасы мүмкін:
- тұрғын үй ғимаратының бөлігі;
- блоктық үй;
- блок бөлімі;
- жартылай жеке тұрғын үй ғимаратының бөлігі;
- пәтер;
- тұрғын үй-жайлар;
- тұрғын үйдің бір бөлігі.
Несие алуды жоспарлап отырған нақты банктің толық талаптарын оның ресми сайтында табуға болады. Сондай-ақ, бұл ақпаратты банк менеджерінен немесе қолдау қызметінің маманынан телефон немесе чат арқылы алуға болады.
Есте сақтау керек, олар қазірдің өзінде ауыртпалық салынған немесе апатты немесе апатты тұрғын үй санаттарына жататын мүлікті кепілге алмайды. Сонымен қатар, егер үй иелері қайта жоспарлауды жасаса және оны заңдастырмаса, банк бас тарта алады. Кепіл объектісін қарастыру кезінде банк алдағы жылдары бұзылуы мүмкін ғимараттарға көбірек көңіл бөледі. Ең алдымен, бұл ағаш ғимараттарға қатысты.
Сондай-ақ, банк несие бермес бұрын кәсіби бағалаушымен байланысуы мүмкін екенін ескерген жөн. Егер маман объектінің жай-күйі, оның тозу дәрежесі туралы оң қорытынды берсе, сондай-ақ жөндеу жұмыстарын жүргізу қажеттілігін және ықтимал апаттық жағдайды жоққа шығарса, нысан кепілге бекітіледі. Дегенмен, қарыз алушы бағалаушының қызметтерін төлейді және бұл соманы алдын ала бюджетке түсіру керек.
Үйді ипотекаға беру бойынша қадамдық нұсқаулар
Тұрғын үйді кепілге қойып, ақша алу тұтыну несиесін алудан сәл қиынырақ. Қосымша құжаттар қажет болады және процесс ұзаққа созылады. Қарыз алушы қандай қадамдардан өтуі керек?
- Банктің веб-сайтында немесе оның филиалында кепілдік берілген несиеге өтініш беріңіз.
- Банкке тікелей бару арқылы – маманнан нақтылайтын ақпаратты алыңыз, онлайн өтінішпен – менеджердің қоңырауын күтіңіз және құжаттар тізімін біліңіз. Объектіге қойылатын талаптар да нақтылануы керек.
- Құжаттарды банкке өзіңіз немесе онлайн тапсырыңыз. Мұнда бәрін мүмкіндігінше тезірек жасаған жөн, өйткені кейбір құжаттардың жарамдылық мерзімі шектеулі. Мысалы, USRN үзіндісі тапсырыс берілген күннен бастап 7 күннен ерте емес дайын болады. Егер сіз кешіктіріп өтініш берсеңіз және Росреестр беруді кешіктірсе, онда табыс туралы куәлік немесе еңбек куәлігінің көшірмесі жарамсыз болуы мүмкін (олардың жарамдылық мерзімі тек 30 күн).
- Кепіл және несие бойынша банктің шешімін күтіңіз. Егер олар мақұлданса, несиелік келісімге қол қойып, мәмілені аяқтаңыз.
- USRN-дегі мүлікке оған ауыртпалық түсіре отырып, кепілге беру. Кейбір банктерде бұл қадамды өткізіп жіберуге болады, өйткені олар транзакцияны Rosreestr-де дербес тіркейді. Басқа несие мекемелерінде сіз банк қызметкерімен бірге Rosreestr немесе MFC-ге келуіңіз керек.
- Rosreestr өтінішті өңдеп, нәтижеге белгі қойып, құжаттарды қайтарғанша күтіңіз. Бұл құжаттарды банкке апару керек.
- Банк ұсынылған құжаттарды тексергенше күтіңіз, содан кейін несие береді.
Келісімшарттың шарттарына қарай ақша не алдын ала көрсетілген шотқа түседі, не банк менеджері телефон соғып, кеңсеге шақырады.
Құжаттарды өңдеу
Құжаттарға келетін болсақ, әр мекеменің өз тізімі болады, оны алдын ала нақтылау қажет. Дегенмен, көбінесе келесі құжаттар қажет:
- Федерация азаматының төлқұжаты;
- жылжымайтын мүлікке меншік құқығын растайтын құжаттар (ондағы иесі көрсетілген USRN үзіндісі немесе тіркеу туралы куәлік);
Сондай-ақ келесі құжаттар сұралуы мүмкін:
- табыс туралы есеп;
- еңбек кітапшасының расталған көшірмесі;
- СНИЛЬ;
- халықаралық төлқұжат;
- жүргізуші куәлігі;
- неке шарты, егер бар болса;
- бағалау комиссиясының мүлікті бағалау туралы есебі;
- жұбайының ортақ меншігіндегі жылжымайтын мүлікті кепілге беруге нотариалды куәландырылған келісімі.
Үйді ипотекаға берудің ең жақсы жері қайда?
Үйді тек банктерде ғана емес, басқа да қаржы институттарында кепілге қоюға болады. Жылжымайтын мүлікті кепілге қою қай жерде тиімдірек екенін анықтау үшін олардың шарттарын қарастырыңыз.
Банктер
Несие өтінімін қарау кезінде банктер клиенттің төлем қабілеттілігін тексергеннен кейін ғана кепілге назар аударады. Сондықтан қарыз алушының талаптарға сай болуы және оның табысы банк ұсынғаннан төмен болмауы маңызды. Сонымен қатар, банктегі несиелендірудің даусыз плюс - бұл транзакцияның ашықтығы. Келісімшартқа қол қойылғаннан кейін төлем өспейді, қосымша комиссиялар немесе есептен шығарулар болмауы керек.
Басқа қаржы институттарымен салыстырғанда банктік несие мөлшерлемелері ең төмен болып табылады. Орташа алғанда, олар жылына 7-ден 15% -ға дейін ауытқиды. Сонымен қатар, егер қарыз алушы төлем жасауды тоқтатса, банктер қарызды тек заңға сәйкес қатаң түрде өндіріп алады.
Дегенмен, банктен кепілмен несие алудың кемшіліктері де бар. Ең алдымен несиелік мекеме қарыз алушының несиелік тарихына қарай шешім қабылдайды. Егер ол бүлінген болса немесе мүлде болмаса, өтінім мақұлданбауы мүмкін. Кепіл объектісін тексеру көп уақытты алады, бұл өтініш беру кезінде ескерілуі керек. Орташа алғанда, өтініш пен құжаттардың толық пакетін тапсырған сәттен бастап қарау нәтижесін алғанға дейін шамамен бір апта кетеді. Бірақ қарыз алушы осы сәтте ақшаны әлі алған жоқ. Ол мүліктің ауыртпалығын пысықтап, банкке тиісті құжаттарды тапсырғанда ғана болады.
Бағалау ұйымының объектіні тексеруі де біраз уақытты алады. Сонымен қатар, қарыз алушы қызмет үшін төлейді және бұл қосымша 5-10 мың рубль. Көптеген банктерде нысанды міндетті сақтандыруды қарастырған жөн. Кейде одан бас тартуға болады, бірақ кейін пайыздық мөлшерлеме 1-2 тармаққа көтеріледі. Сақтандыру құны жылына 6-10 мың рубльді құрайды.
Жеке инвесторлар
Банктерден айырмашылығы, жеке несие берушілер кепілзаттың өтімділігіне көп көңіл бөледі. Клиенттің төлем қабілеттілігі толығымен есептен шығарылмаса да, фонға түседі. Сондықтан үйді кепілге қойып, ақша алу оңайырақ, бірақ әлдеқайда қымбат. «Жеке саудагерлердің» өтінішті қарау мерзімі қысқа, әдетте шешім өтініш берген күні немесе келесі күні жарияланады. Орташа пайыздық мөлшерлеме айына шамамен 7% құрайды, яғни жылдық 84% дейін. Сондықтан ұзақ уақыт бойы үлкен соманы қабылдау тиімді емес. Мысалы, айына 3% пайыздық мөлшерлемемен 3 жылға 5 миллион рубль алсаңыз, бүкіл кезең үшін артық төлем 3,5 миллион рубльден асады. Жеке инвесторлардың көпшілігі келісім-шартты 1 жылға жасайтынын есте ұстаған жөн. Теориялық тұрғыдан алғанда, бір жылдан кейін оны ұзартуға болады, бірақ болашақта жағдайдың жаман жаққа өзгермейтініне ешкім кепілдік бермейді.
МҚҰ
Қолданыстағы заңнамаға сәйкес, микрокредиттік және микроқаржы ұйымдары, егер бұл жеке тұлғалардың тұрғын үй-мүлкі болса, кепілмен қамтамасыз етілген несие бере алмайды. Дегенмен, олар коммерциялық жылжымайтын мүлік кепілімен ақша бере алады.
Жеке несие берушілер сияқты, өтінішті тексеру кезінде МҚҰ қарыз алушының несиелік тарихы мен төлем қабілеттілігіне емес, ипотекалық объектінің өтімділігіне көбірек көңіл бөледі. Сонымен қатар, өтінімнің өзі өте жылдам, кейде бірнеше сағат ішінде қаралады. Дегенмен, пайыздық мөлшерлеме де аз болмайды – жылдық 50%-ға дейін. Қалай болғанда да, несие мен кепілге қатысты құжаттарға қол қоймас бұрын, оларды мұқият зерделеу керек. Жарайды, адвокатты көрсетуге мүмкіндік болса. Осылайша, болашақта тәуекелді күрт азайтуға болады.
PDA
КҚК – бұл несиелік тұтыну кооперативтері. Бұл ұйымның мәні акционерлердің – жеке және заңды тұлғалардың қосылуында. Олар бір реттік немесе мерзімдік жарналар жасайды. Ал, қажет болса, несие алып, пайызын ескере отырып, біртіндеп төлей алады. Егер адам ҚКП мүшесі болмаса, ол жерден несие ала алмайды. Мұндай ұйымдардың қызметі заңмен реттеледі. Егер ҚКП-ға кіру туралы шешім қабылданса, оның сенімді екеніне көз жеткізген жөн. Бұл кооперативтің SRO-ға мүшелігін тексеру арқылы жүзеге асады. Белгілі бір өзін-өзі реттейтін ұйымға жататындығы туралы ақпарат ҚІЖК сайтында көрсетілуі керек.
Бұл әдістің артықшылығы - өтінішті қарау көп уақытты қажет етпейді, ақшаны мүлікке ауыртпалық салынғанша күтпей-ақ беруге болады. Пайыздық мөлшерлемелер әдетте басқа қаржы институттарына қарағанда төмен. Бұл ретте несиеге жеткілікті үлкен сома берілуі мүмкін және шешім қабылдау кезінде қарыз алушының расталған кірісінің және оның несиелік тарихының болуы ескерілмейді.
KPC-де үйді кепілге ала отырып несие алу өте тиімді болады, бірақ егер сіз мүше болсаңыз немесе мүше болуға уақытыңыз болса ғана, содан кейін ғана өтініш беріңіз. Әйтпесе, банкке хабарласқан дұрыс.
Тұрғын үй ипотекасының шарттары
Жылжымайтын мүлікпен қамтамасыз етілген несиені өтеу тұтынушылық несиені өтеу сияқты жүзеге асады. Бұл аннуитет немесе сараланған төлемдер болуы мүмкін. Яғни, несиенің бүкіл мерзімінде бірдей немесе төлем мерзімі ішінде азаяды.
Кепіл объектісін нақты міндетті сақтандыру туралы есте ұстаған жөн. Кейбір банктер қарыз алушының өмірі мен денсаулығын сақтандыруды талап етеді. Кейде сіз барлық сақтандырудан бас тарта аласыз, бірақ содан кейін банк пайыздық мөлшерлемені 1-5% көтереді.
Сондай-ақ, үйге ауыртпалық салынғаннан кейін иесі оны толықтай иеліктен шығара алмайтынын ескеру қажет. Яғни, жылжымайтын мүлікті беруге, сатуға, айырбастауға немесе басқа кепілге беруге болмайды.
Ең алдымен жалақы алатын банкке хабарласу керек. Бұл жағдайда азырақ құжаттар қажет болады, сонымен қатар пайыздық мөлшерлеме 0,5-2% төмендейді.
Қарыз алушы қанша күте алады? Бұл әдетте жылжымайтын мүлік бағаланған соманың бір бөлігі ғана. Әрбір банкте бұл бөлік әртүрлі болады және 50-ден 80% -ға дейін болады. Яғни, егер үй 5 миллион рубльге бағаланған болса, олар 2,5-тен 4 миллион рубльге дейін несие береді.
Кепілмен қамтамасыз етілген несиелерді қайта қаржыландыру қиын, өйткені бірнеше банк кепілді қайта ресімдеу процесімен айналысқысы келеді. Өтініш берілетін мекемені таңдағанда осыны ескеру керек.
Сондай-ақ, егер сіз банктен тыс несие алуды шешсеңіз, алаяқтық схемалардан аулақ болу маңызды. Мысалы, несие шартының орнына қарыз алушыға сыйға тарту шарты немесе қол қою үшін сатып алу-сату шарты берілуі мүмкін. Олар мұны былай түсіндіреді: қарыз алушы қарызды толық төлегеннен кейін бұл мәміле жойылады. Алайда, егер қарыз алушы мұндай келісімге қол қойса, бұл олардың жылжымайтын мүлікке құқықтарының толық және ерікті түрде ауысуын білдіреді.
Тәуекелді азайту үшін белгілі ірі ұйымдар мен банктерге хабарласу керек. Сондай-ақ несиелік келісім-шартты заңгерге көрсеткен жөн, ол оның заңдылығын бағалай алады.
Танымал сұрақтар мен жауаптар
Сарапшылар оқырмандардың жиі қойылатын сұрақтарына жауап берді: Александра Медведева, Мәскеу адвокаттар алқасының адвокаты и Светлана Киреева, MIEL жылжымайтын мүлік агенттігі кеңсесінің басшысы.
Жыл бойы тұруға болмайтын үйді ипотекаға беруге бола ма?
Светлана Киреева формальды түрде бақша үйлері ипотекалық келісімнің нысанасы бола алатынын, бірақ барлық банктер мұндай кепілмен несие бере бермейтінін түсіндірді. Тек қайта сатуға немесе жаңа ғимараттарға несие беретін банктер бар. Кейбіреулері үйлерді кепілге ала отырып несие береді, бірақ олар «тұрғын» мәртебесіне ие болуы керек, ал ол орналасқан жер учаскесі жеке тұрғын үй құрылысы мәртебесінде болуы керек.
Құрылысы аяқталмаған үйді ипотекаға бере аламын ба?
Светлана Киреева «аяқталмаған» үй нені білдіретініне байланысты әртүрлі нұсқалар бар деп санайды.
– Егер үй пайдалануға берілмесе және оған меншік құқығы тіркелмесе, онда ол жылжымайтын мүлік объектісі болып табылмайды – сәйкесінше оны кепілге қоюға болмайды. Алайда, егер меншiк құқығы аяқталмаған құрылыс объектiсi ретiнде тiркелген болса, онда мұндай мәмiлеге, алайда, осы объект орналасқан жер учаскесiнiң сол шарты бойынша немесе осы учаскенi жалға алу құқығымен бiр мезгiлде қарыз бере отырып жол берiледi. кепіл берушіге тиесілі.
Светлана Киреева атап өткендей, заңға сәйкес, ортақ үлестік мүлікке қатысушы басқа меншік иелерінің келісімінсіз де ортақ мүлік құқығындағы өз үлесін кепілге бере алады (Ипотека туралы заңның 7-бабы).1). Тағы бір әңгіме, банктер акцияға несие бермейді, олар тек кейіннен жүзеге асыру кезінде ешқандай құқықтық қиындық тудырмайтын тұтас объектілерге қызығушылық танытады. Дегенмен, акцияға несие алу мүмкін болатын жағдай бар - бұл пәтердегі «соңғы» үлесті сатып алу, яғни сізде 4/5 болғанда және сізге тиесілі 1/5 бөлігін сатып алу қажет. ортақ иесі арқылы. Бұл жағдайда мәмілені қаржыландыратын банктерді табуға болады.
Қайнар көздері
- https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/36a6e71464db9e35a759ad84fc765d6e5a03a90a/
Uy joyni garovga qoʻyib kredit olsa boʻladimi ya'ni kadastr құжаттар bilan